마이너스 통장, 장기카드대출, 카드론 등을 이용하다 보면 상환방법란에 원금균등분할상환방식, 원리금균등분할상환방식, 거치후원금균등분할상환방식 등 대출 상환방법의 내용이 한눈에 알기 어렵게 나와있습니다. 이번 시간에는 한도대출, 건별대출 무엇이 유리한지, 거치식, 원리금균등상환방식 등 대출 상환방식의 용어에 대해서 쉽게 이해하는 시간을 가져보겠습니다.
| 목차(T.O.C) 대출상환방식 4가지 대출용어 정리 거치후원금균등상환방식 뜻? 거치식을 쓰는 이유는? 거치식상환방식 이율예시 한도대출, 건별대출 뜻 결론 |
대출 상환 방식 4가지
대출은 돈을 빌리는 것을 말하는데요. 하지만 대출을 받은 후에 상환하는 방식이 4가지가 있습니다. 이는 원리금 균등 분할 상환, 원금 균등 분할 상환, 만기일시 상환, 거치식 이렇게 있는데요. 상환 방식에 따라 각 상환방식의 장단점이 다르기 때문에 어떤 상환방식을 따르는 것이 중요합니다. 아래에서 각 용어를 정리해 보겠습니다.
대출상환방식 용어 정리
다음은 대출 관련 용어를 정리해 보았습니다.
- 원금 : 대출금, 이자가 붙지 않은 원래의 돈
- 원리금 : 원금과 이자를 합친 돈
- 원금 균등분할상환 : 대출 원금을 대출 기간에 균등하게 나눠서 갚고, 이자는 매회차 남아있는 대출 원금 잔액에만 적용하는 방식 / 만기에 가까워질수록 납부 이자와 상환액이 줄어들고, 초기 상환 부담이 큰 편이며, 매월 상환액이 조금씩 다릅니다.
- 원리금 균등분할상환 : 대출 원금과 이자를 더한 금액을 만기일까지 균등하게 상환하는 방식 / 매월 갚아야 할 상환액이 일정하고, 총이자비용은 원금 균등 분할 상환 방식보다 높습니다.
- 만기일시 상환 : 대출받은 후 만기일까지 이자만 내고 만기 때 남은 이자와 대출 원금 전액을 한 번에 갚는 방식
- 거치식 : 거치 기간을 설정해서 거치 기간은 이자만 내고, 거치기간이 끝나고 나면 원리금 균등 또는 원금 균등으로 상환하는 방식
거치 후 원금균등 상환방식이란?
위의 사진을 보면 거치후원금균등분할상환방식이라 적히고, 대출기간은 30개월(거치 6개월 + 분할 24개월) 이렇게 표시되어 있습니다. 이 뜻을 풀어서 설명해 보면 거치 6개월 동안은 기본 빌린 금액에 대한 이자만 6개월 동안 내고, 7개월 째부터는 매월 일정한 원금을 함께 상환한다는 뜻이 됩니다.
거치식을 쓰는 이유
위의 글에서만 봐도 거치식이 훨씬 더 유리해 보이는데요. 왜냐하면 거치하는 동안에는 이자 부담이 매우 적기 때문이죠. 하지만 거치식에는 큰 함정이 존재합니다. 바로 이자에 있습니다. 결론부터 이야기하면 원금균등분항상환이 거치 후 원금균등분할상환보다 이자가 저렴합니다.
거치후 원금균등분할상환은 대출 초기에는 원금을 납부하지 않고, 이자만 납부하는 거치기간을 거친 후부터 매월 일정한 원금과 이자를 균등하게 납부하는 방식입니다.
즉, 거치후 원금균등분할상환은 거치기간 동안 납부하는 이자만으로 원금이 줄어들지 않습니다. 따라서 거치기간이 길어질수록 총이자 부담이 커집니다. 반면, 원금균등분할상환은 매월 일정한 원금이 납부되기 때문에, 거치기간이 없더라도 원금이 점차 줄어들어 이자 부담이 줄어듭니다
거치식 상환방식 이율 예시
예를 들어, 대출금액 1억 원, 금리 4.5%, 상환기간 30년인 경우를 가정해 보겠습니다. 거치기간 10년, 거치 후 상환기간 20년인 거치 후 원금균등분할상환의 경우와 원금균등분항상환의 경우 이자 금액은 아래와 같습니다.
- 거치후원금균등분항상환 이자 : 4억 8,161만 원
- 원금균등분할상환 이자 : 3억 9,091만 원
극단적인 대출의 예시지만 이처럼 이자가 9천만 원 가까이 차이가 나게 됩니다. 물론 처음 이자 부담을 줄이기 위해서 많이 선택되는 방식이긴 하지만, 각자 본인의 계획에 맞춰서 올바른 대출 상환방식의 선택이 중요합니다.
한도대출, 건별대출 뜻
신용대출의 경우 한도대출과 건별대출과 나눠서 볼 수 있습니다. 물론 주택 등의 자산이 있으면 부동산담보대출(주택담보대출)등을 활용하지만 그렇지 않을 경우 신용대출을 받게 되기 때문입니다. 우선 가장 중요한 대출 한도에 대해서 알아보겠습니다.
대출 한도란 금융권으로부터 최대한 대출을 받을 수 있는 정도를 뜻합니다. 이 대출 한도 내에서 대출금을 지급하는 방식에 따라 한도대출과 건별대출로 나눠집니다.
- 한도대출 : 대출 한도 내에서 대출자가 원할 때 원하는 규모만큼 자유롭게 대출하고 상환할 수 있습니다. 대출금 한도를 정할 때만 한번 대출 심사를 받습니다. 대표적으로 은행의 마이너스 통장이 있습니다. 대출금리는 건별대출보다 높습니다.
- 건별대출 : 대출 한도 내에서 특정 규모의 대출을 받을 때마다 건별로 대출 심사를 받고 금리 등의 대출 조건이 정해지는 방식입니다. 대출 금리, 대출 상환 방식, 대출 기간 등이 정해집니다. 은행에서 신용대출 시 대출 심사를 받고 보유 계좌에 한 번에 대출금이 지급이 된다면 건별대출입니다.
다음은 표로 정리한 대출 한도대출과 건별대출의 비교표입니다.
| 한도대출 | 건별대출 | |
| 지급 방식 | 대출한도 내 지급 | 한건씩 지급 |
| 대출 심사 | 한도 정할 때 한번 | 대출 때마다 심사 |
| 이자율 | 건별대출 대비 높음 | 한도대출 대비 낮음 |
| 중도상환수수료 | 없음 | 있음 |
급한 일이 생겼을 때 빠르게 대출받고 여유가 생기면 빠르게 상환할 수 있다면, 한도대출이 더 좋습니다. 만일의 경우를 대비해 마이너스 통장을 만든 후 사용하지 않는다면 이자를 낼 필요가 없습니다.
오래 기간 목돈을 빌릴 경우에는 건별대출을 이용하는 것이 유리합니다. 대출받을 때마다 심사를 받고, 대출 시기, 중도 상환 등의 자유는 제한될 수 있지만 대출 금리가 더 낮기 때문입니다.
결론
지금까지 대출상환방식 용어와 한도대출, 건별대출, 거치후원금균등상환방식의 이자율 예시, 대출 계산기 등을 차례로 알아본 시간이었습니다. 각 상황에 맞게 현명한 대출방식을 택하시길 바랍니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
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