보험을 상담진행할 때 후유장애에 관한 이야기를 할 때 장애등급을 받는 것 아니냐는 걱정을 하시는데요. 하지만 보험사에서 이야기하는 장해와 장애의 기준은 조금 다릅니다. 장해와 장애 모두 완치가 조금 어렵고, 기본적인 생활을 유지하기 위해서는 이 둘의 차이와 의미를 아는 것이 중요한데요. 이번시간에는 장해와 장애의 차이점과 뜻, 후유장해특약까지 모두 알아보겠습니다.
| 목차(T.O.C) 1. 장해와 장애의 뜻 1-1. 장해와 장애의 차이점 1-2. 장해와 장애 예시 2. 질병후유장해특약 뜻 2-1. 질병후유장해 예시 2-2. 질병후유장해 가입 시 주의점 2-3. 질병후유장해 특약의 장점 |
1. 장해와 장애의 뜻
장해란 상해나 질병의 완치 후 한시적인 혹은 영구적인 훼손상태가 되는 것을 의미하고, 신체를 포함하고, 정신까지 그 의미를 확장해서 해석하고 있습니다.
장애란 신체 기관이 본래의 제 기능을 하지 못하거나 정신 능력에 결함이 있는 상태를 의미합니다. 즉, 나라에서 국가의 장애기준을 판단을 해서 국가의 복지혜택을 보는 정도의 상태를 말합니다.
1-1. 장해와 장애의 차이점
언뜻보면 비슷한 듯 보이지만, 개념자체가 다른데요. 다음은 장해와 장애의 차이점을 표로 정리하여 보았습니다.
장해와 장애의 차이점 표 정리
| 명칭 | 장애 | 장해 |
| 판단주체 | 국가 | 의사진단 + 보험사 |
| 근거 | 장애인복지법 | 장해분류표 |
| 표현 | 장애등급(1-6)급 | 장해율(%) |
| 판단근거 | 법령 | 약관 |
장해를 이야기하면 이것은 보험회사에서 만든 약관 규정을 이야기하는 것을 말합니다. 그 근거는 장해분류표에 따르고, 표현도 장해요율로 표현하고 있지만, 장애의 경우 국가에서 정한 법령으로 규정을 하고 있고, 보건복지부에서 장애인으로 등록이 되는 것이라고 생각을 하시면 됩니다.
1-2. 장해와 장애의 예시
이번에는 예시를 들어서 설명을 해보겠습니다. 아무래도 국가 장애등급요건보다는 보험회사에 적용받는 장해요건이 더 넓습니다.
- 허리디스크(추간판탈출증) 예시
- 장애 : 마비 상태가 아니면 인정되지 않음
- 장해 : 영상 판독결과 디스크 진단 + 신경학적 증상 시 인정(10% 후유장해 보험금 지급 가능)
디스크 외에도 얼굴이나 외관상 안 좋아 보일 수 있는 추상 장해라든지 장애의 기준이 되지 않더라도, 지급되는 무수히 많은 상황이 있습니다. 참고로 후유장애에서 치매를 같이 보상을 해줍니다. 왜냐하면 신체를 포함해 정신까지 범위를 확장하기 때문입니다.
2. 질병후유장해 특약이란?
보험 약관에서 정한 장해가 질병으로 찾아왔을 때의 경우로 질병을 원인으로 하여 신체에 장해가 남을 때 보상받는 특약인데요. 이 특약의 장점은 우수한 가성비입니다. 이 특약 하나로 모든 신체의 질병장해를 보상받을 수 있습니다. 즉, 보상 범위가 상당히 넓게 적용이 되서 가입자에게는 상당히 유리한 보험이라고 할 수 있습니다.
2-1. 질병후유장해 신체 부위
대부분 사람들이 사고로 인한 장해가 많을 것으로 생각하고 있는데요. 사실 고령화 사회로 인해 노화로 인한 퇴행성 질환 증가로 질병으로 인한 장해가 훨씬 더 높은 비율로 나타나고 있습니다. 대표적인 암, 뇌질환, 심장질환만 보더라도 치료 후 후유장해 발생 확률이 75%나 된다고 합니다.
보험은 오늘이 가장 가입하기가 좋습니다. 바로 그 이유는 나이가 어릴수록 저렴한 보험료 가입이 가능하고, 건강할 때 보험 가입 심사에서 유리하기 때문입니다. 필요할 때는 (아프거나, 다쳤을 때) 보험 가입이 어려울 수 있기 때문이죠.
2-2. 질병후유장해 특약 주의점
질병후유장해를 가입 시에는 유의해야 할 사항도 존재하는데요. 질병후유장해는 크게 2가지 특약으로 나뉩니다.
- 질병후유장해 80% 이상
- 질병후유장해 3~100%
언뜻 보면 80% 이상이 더 유리해 보일 수 있는데요. 사실 질병후유장해 80% 이상은 고도후유장해로 인정된 경우 보상이 가능하기 때문에, 3%의 경미한 장해 부터 보상받을 수 있게 하셔야 폭넓은 보상받기에 유리합니다. 고도휴유장해의 설명은 다음과 같습니다.
고도휴유장해란?
고도휴유장해 상해를 입고 그 상해가 치유된 후 직접 결과로써 사고일부터 2년 이내에 신체의 일부를 잃었거나 또는 그 기능이 영구히 상실되어 장해분류표에서 정한 지급률이 80% 이상에 해당하는 후유장해가 남았을 경우를 말하며, 고도후유장해시 보험사는 보험수익자에게 약정한 보험금을 지급하게 됩니다.
- 두 눈이 멀었을 때
- 두 귀의 청력을 완전히 잃었을 때
- 씹어먹는 기능과 말하는 기능 모두에 심한 장해를 남긴 때
- 씹어먹기 기능 또는 말하는 기능에 심한 장해를 남긴 때
- 두 팔의 손목이상을 잃었을 때
- 두 다리의 발목이상을 잃었을 때
- 정신행동에 극심한 장해가 남아 타인의 지속적인 감시 또는 감금상태에서 생활해야 할 때
2-3. 질병후유장해 보장의 장점
흔히 아는 일반 진단비 보장의 경우, 각 보장 별 1회 지급 후 소멸을 하는데, 후유장해 보장의 경우에는 반복해서 지급이 가능합니다. 반복, 합산, 추가 보장 가능하다는 점이 큰 장점입니다. 후유장해진단비는 가성비와 퀄리티가 남다릅니다. 하지만 후유장해 요율 80%로 가입을 하게 된다면, 위에서 처럼 고도후유장해로 인정받아야 하기 때문에, 후유장해보장 3~100%를 가입하는 것이 좋습니다.
지금까지 우리가 꼭 알아야 할 보험 상식인 장애와 장해의 차이점, 고도후유장해 뜻과 질병후유장해특약 보험 가입 시 꼭 알아야 할 필수사항에 대해 자세히 알아보았습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
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