보통 보험을 가입할 때 약관을 보게 되면 주계약을 뜻하는 보통약관과 특별약관으로 구성되어 있는데요. 특약이란 앞에서 말하는 특별약관을 이야기합니다. 광고를 보게 되어도 산모 특약, 80세 특약 등 여러 가지 특약 사항이 많이 나오는데요. 이번시간에는 이러한 특약을 필수로 가입해야 되는지에 대해서 한번 알아보겠습니다.
보통약관은 핵심 약관
보험을 가입할 때 주보험 즉, 보통약관의 개념은 해당 보험 상품이 보장하는 '핵심'사항이라고 생각하면 됩니다. 만약에 암보험이라고 하면 주보험이 암에 대한 보장이고, 종신보험이라고 하면 주보험은 사망을 보장하는 것, 임팔란트 보험이라고 하면 주보험은 임플란트를 보장하는 것입니다. 그리고 요즘 풍·수해 보험이라고 하면, 주 보험은 풍·수해에 관련된 보험이죠.
특약은 주보험의 부족한 부분을 보완해주는 역할
광고에서도 특약조건을 따로 명시를 하는데요. 이것은 다른 보험과의 차별점을 말해주는 자기 상품의 특별함을 알려주는 광고효과도 얻게 되죠. 이러한 특약은 특별한 조건을 붙인 약속이란 줄임말로, 주보험의 부족한 부분을 보완해주는 역할을 합니다. 주보험에 포함되어 있지 않은 다른 보장들을 다양하게 고를 수 있는 일종의 옵션입니다. 반드시 가입해야할 의무는 없지만, 보통 보험에 가입할 때 주보험 하나만 가입하는 경우는 종신보험을 제외하고는 없습니다. 여담으로 종신보험의 경우에는 주보험의 보험료가 가장 높은 편입니다.
주보험과 특약의 옵션 넣기
주계약과 특약의 어떤 비중으로 배치되느냐에 따라 여러 형태로 변화하게 되는데요. 종류로는 다음과 같습니다.
- 의무부가 특약 : 주계약에 의무적으로 결합되는 특약
- 선택특약 : 보장을 추가하기 위해 가입자가 선택 가능한 특약
- 제도적 특약 : 보험료 부담 없이 가입자의 편의를 위한 특약
주보험과 특약을 어떻게 설계하느냐에 따라서 한 개의 보험 상품으로도 여러 개의 상품에 가입한 효과를 볼 수 있습니다. 이는 부동산에서도 말하는 똘똘한 한 채 가지고 있기처럼, 똘똘한 보험 하나를 잘 설계하는 게 여러 가지 혜택을 받을 수 있습니다. 이렇게 특약에 옵션을 넣는 것에 신중해야 하는 이유는 하나의 보험 안에 넣을 수 있는 특약은 무수히 많기 때문인데요.
의료기술의 발달로 가입 초기에는 치료가 어려웠던 질병이나 상해들이 쉽고 간단하게 치료될 수도 있는데요. 가입 전에는 비용이 많이 들었던 항목이 몇 년이 지난 후에는 간단한 시술로 회복이 가능하고, 보험이 가입되어 있지만 오래된 보험이라 이것은 보장이 불가능하다 하면 억울한 일이 가끔 발생하게 됩니다. 이럴 때 유용하게 활용할 수 있는 보험의 기능도 하나 알려 드릴게요.
바로 가입해 둔 주계약에 내게 필요한 특약을 추가해서 원하는 보장을 받을 수 있는 '특약 중도부가'입니다.
특약 중 도부가란?
통합 보험 최초 계약일로부터 일정기간이 지난 후 기존 계약에 새로운 특약을 추가시키는 것을 말하는데요. 쉽게 이야기하면 우리가 살고 있는 집이 있는데, 오래돼서 리모델링을 해주는 것이라고 보시면 쉽습니다.
중도부가특약에 가입할 경우에는 해당 중도부가특약의 중도부 가입을 기준으로 가입나이, 보험기간, 보험료 납입기간 등을 정하는데요. 해당 보험사를 통해서 중 도부가가 가능한 상품인지, 가입한도가 얼마나 되는지는 각 보험사에 전화해서 알아보시면 좋습니다. 단, 보험금 지급 심사 중인 계약이 존재하거나, 미납입 계약, 계약사애가 '유지' 이 외인 계약, 보험 지급 심사중 지급보류 등 제한이 있는 고객 계약의 경우에는 특약 중도부가 불가하다고 하니 이점 유의해 주세요.
보험사의 특약조건과 FAQ
특약은 주보험보다 값이 싼 편입니다. 흔히 음식을 주문할 때 토핑 추가 하는 느낌으로 이해하시면 되는데요. 그러다 보니 가볍게 생각해서 꼭 필요하지 않은 특약이어도 '혹시 몰라서'라는 생각에 이것저것 넣는 경우가 많습니다. 하지만 이렇게 하나둘 넣다 보면 꽤 부담이 되는 금액대로 보험료가 올라가기 쉽기 때문에 신중하게 고르는 것이 필요합니다.
Q. 주계약 없이 특약만 선택할 수 있나요?
A. 주계약 없이 특약을 선택할 수 없습니다.
Q. 이미 주계약에 가입했는데, 추가적으로 특약을 선택할 수없나요?
A. 주계약으로만 보험계약을 한 경우에도 추가적으로 특약을 부과할 수 있습니다. 하지만 일부 특약의 경우 중 도부가가 불가능해서 해당 보험사에서 확인해야 합니다.
Q. 특약을 선택할 때 유의사항은 뭔가요?
A. 가장 중요한 것은 특약의 보장내역과 갱신주기를 확인 후 선택해야 하며, 주계약과 특약을 어떻게 구성하는지에 따라 보험료가 달라져서, 어떤 것을 중점적으로 보장받을지도 결정해야 합니다.
Q. 실비보험 특약 추가 가입, 삭제 가능한가요?
A. 상해 보장 특약은 추가 가입, 증액 혹은 감액 삭제가 자유로운 편이지만 암 진단비, 성인병 수술비, 입원비 등질병에 관한 특약은 추가가입이 어려운 경우가 대부분이며, 감액, 담보삭제는 가능합니다.
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