일상을 살아가다 보면 보험 가입하는 일이 있는데요. 미래에 닥칠 일들을 대비하기 위해서 우리는 보험을 듭니다. 새로운 식구가 탄생했을 때도 해당이 되는데요. 보험 하나 가입하는 것뿐인데 수많은 선택지가 있죠, 어떤 것을 택하냐에 따라서 수십 년간 내는 보험료와 혜택이 달라지니까요. 오늘은 어떤 보험이 우리에게 더 유리해지는지 한번 알아보겠습니다.
목차 (Table Of Contents)
갱신형과 비갱신형 무엇이 더 유리할까?
보험료를 내는 형태는 일반적으로 두 가지가 있는데요. 바로 갱신형과 비갱신형입니다.
갱신형은 갱신 주기가 돌아올 때마다 보험료가 다르게 측정이 됩니다. 예를들어 '20년 갱신'이라고 하면 20년마다 보험료가 변하는 것이죠.
비갱신형은 갱신형과 반대로 보험료가 끝까지 변동이 없는 것을 말합니다.
보험료 변동이 생기는 이유
보험료는 연령이나 보험사의 손해율등에 따라서 계속 달라지기 때문에, 갱신형으로 선택 시 보험료가 오를 가능성이 틉니다. 나이가 들수록 질병 위험률이 높아지기 때문에 시간이 흐를수록 보험료가 높아지는 것입니다.
이때 병원에 입원하거나 치료받은 경험이 많다면 가입할 수 있는 보험 상품의 폭도 좁아지고, 보험료가 얼마나 오를지 예측하기 힘들어집니다.
갱신형의 보험과 비갱신형 보험의 차이점
갱신형 보험 특징 : 일정 주기로 보험료가 계속 오르고 보험혜택을 받으려는 기간 동안에는 계속 납입해야 하지만, 보험료가 비갱신형에 비해서 저렴하다는 장점.
비갱신형 보험 특징 : 첫 가입 시 보험료가 납입 기간동안 절대로 오르지 않고, 납입 만기 후 보험료를 더 이상 내지 않아도 보험료 혜택을 받을 수 있지만, 갱신용 보험료에 비해 높다.
당장은 보험료가 저렴하니 갱신형을 선택하는것이 더 유리해 보일 수 있지만 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있습니다.
실손 보험이 갱신형밖에 없는 이유
먼저 실손보험의 뜻을 알아보는것이 좋은데요. 실손형과 정액형 두 가지로 나누어 볼 수 있어요. 실손형 보험이란 입원 이나 통원 치료를 받았을 때, 실제로 본인이 지출한 의료비를 보험가입금액 한도 내에서 지급하는 보험인데요, 정액형 보험은 치료비 금액과 관계없이 보험사고가 발생하면 계약 당시 보상하기로 약정한 금액을 보험금으로 지급하는 보험을 말합니다.
실손보험비 보장은 보장하는 범위가 워낙 넓고 혜택도 좋은 보험이라서 손해율, 위험률, 물가상승률 등을 반영하기 때문에 보험료가 갱신됩니다.
실손 보험 보상 범위 : 입·통원, 처방·조제로 「국민건강보험법」상 요양급여 또는 「의료급여법」상 의료급여 등으로 발생한 본인부담금 및 요양급여에 해당하지 않는 비급여 의료비를 보상해 주기 때문에 실제 지불한 의료비에서 일부 자기 부담금을 차감한 금액을 보상해 줍니다.
정액 보험 보상 범위 : 입원·수술 등 특정 의료행위에 대해서 정해진 금액으로 보상해 줍니다.
만기환급형과 순수보장형 중 어떤 것을 선택해야 할까
보험은 만기 환급금의 유무에 따라 만기환급형과 순수보장형으로 나뉘는데요.
만기환급형은 보험 만기가 됐을때, 지금까지 낸 보험료를 대부분 혹은 그대로 돌려준다고 약속하는 보험 상품입니다. 일종의 '저축' 개념을 적용한셈이죠.
순수보장형은 내가 낸 보험료가 오직 '보장하는 일'에만 쓰여서, 나중에 돌려받는 금액이 없거나 매우 적은 보험입니다.
만기 환급형의 함정 카드
내용만 놓고 본다면 누구든지 만기 환급형을 선택할 것 같지만, 조금 더 자세히 들여다볼 필요가 있습니다.
1. 비싼 가격
똑같은 보장의 상품이어도 만기환급형이 순수 보장형보다 비쌉니다. 기본 계약 보험료에 특약 비용이 더해진 '보장 보험료'와는 별도로 만기에 돈을 돌려받기 위한 적립 보험료를 더 내야하기 때문이죠.
2. 투자 자금의 감소
만약 순수보장형에 가입하는 대신에 아끼는 돈을 저축하고 투자한다면 만기환급형으로 돌려받는 금액보다 더 큰 자금을 모을 수 있습니다. 보험사가 만기환급형 상품의 적립보험료에서 별도의 사업비를 떼어가기 때문입니다.
일례로 만기환급형이 2만원, 순수보장형이 1만 원이라면, 나가야 할 돈 2만 원을 모두 내는 대신 1만 원으로 저축을 하거나 투자를 하는 활용도 면에서 훨씬 이익입니다.
3. 떨어지는 화폐가치
만기환급형으로 돌려받는 금액은 80세 만기 보험이라면 80세에, 100세 만기 보험이라면 100세에 돌려받게 됩니다. 그때는 이미 물가상승률에 화폐가치가 하락하여 터무니 없이 적은 금액이 될 수 있습니다. 예전에 짜장면 가격이 3천 원인데 요즘은 6~7천 원 하는 것과 같은 이치입니다.
4. 높은 유지 비용
만기 환급형을 선택해서 보험료가 비싸지면 끝까지 유지를 못하고 해지할 확률이 높아지는데요. 보험 10년 유지율이 10% 안팎이라는 이야기가 있는걸 본다면, 보험료만 비싸게 내다가 중도 해지하면 손해 볼 확률이 그만큼 높아지는 것입니다.
80세 만기가 좋은 이유
100세 시대이니 100세 보장 보험이 좋다고 가입하시기 전에 한번 고려해봐야 할 사항이 있습니다.
1. 60년이 지난 후 의료비는 더 상승
물가 상승률 대비 화폐가치 하락률을 생각하면, 나중에 충분한 진단비가 나오지 않을 수 있습니다.
2. 수술받을 수 있는 몸의 상태가 아니다.
80세가 넘어서 3대 질병에 해당되는 중병에 걸리게 되면 몸이 약하고, 기력이 없는 상태이기 때문에 수술이 어려울 수 있습니다.
3. 80세 대비 100세 만기 보험가격의 부담
100세 만기로 보험을 준비하면 당연히 20년이 더 길어지니 보험료도 껑충 뛰게 됩니다. 보험료를 낮추고 보험을 유지할 확률을 높여서 그 차액을 노후 생활 준비에 쓰는 것이 훨씬 더 유리합니다.
지금까지 보험에 대해서 알아봤는데요. 슬기로운 보험생활이 되시길 바랍니다.
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