불법인 대포통장과 달리 합벅적으로 사고팔 수 있는 통장이 있다면 당신은 믿으실까요? 그 통장을 거래해서 수익을 낼 수 있다면 여러분은 어떻게 수익을 내실 건가요? 이번시간에는 유통이 가능한 증서 CD(양도성 예금증서)라고 하는데 이번시간에는 은행에서 받는 예금증서에 양도성을 부여한 CD에 대해서 알아보겠습니다.
목차 (Table Of Contents)
양도성 예금증서
CD는 무엇일까?
양도성예금증서 CD;은 무엇을 말하는 걸까요??? 먼저 단어 별 뜻부터 알아보겠습니다.알아보겠습니다. negotiable = 양도[유통] 가능한 certificate = 증서, 증명서 deposit = (지불할 돈의 일부로 처음에 내는) 착수금[보증금] 양도(유통) 가능한정기예금증서에 양도성을 부여한 것입니다. 즉, 사고팔 수 있는 양도성을 부여한 예금 증서(혹은 통장)이라고 생각하시면 됩니다. 일반적인 통장은 다른 사람에게 대여하면 불법이지만, 양도성예금증서는 달라요. 예금을 만들었는데 급전이 필요할 때 중도 해지는 불가능한 대신, 예금자는 금융시장에서 예금증서를 자유롭게 매매해서 필요한 현금을 확보할 수 있습니다.
CD는 만기 30일 이상으로 할인 발행되며 중도 해지는 허용되지 않으나, 양도가 가능하므로 보유 CD를 매각하여현금화 할 수 있습니다. 현재 한국은행에 예금지급준비금을 예치할 의무가 있는 시중은행, 특수은행, 지방은행, 외은지점 등 한국수출입은행을 제외한 모든 은행이 CD를 발행할 수 있습니다.있습니다. 단기금융시장 상품으로 상환만기가 1년 이내인 단기금융시장 상품으로는 콜, 기업어음, CMA, 환매조건부채권등이 있습니다.
이자 지급 방식은??
우리에게 중요한 건 이자입니다. 양도성예금증서 이자 지급 방식은 두 가지인데요. 할인식과 만기할인식과 일시 지급식입니다. 할인식은선이자 지급방식으로이자만큼의 액수를 미리 할인받아 돈을 넣으면 되는 것입니다.(계약금 넣고, 남은 돈 넣는 느낌!)
만기 일시 지급식은 만기가 돼서 돈을 찾을 때 이자까지 받는 방식(일반적인 적금 느낌!) 기준금리가 높아진 이후금융상품의 금리가 오르면서 투자수요도 높아지고 있습니다. 그렇다면 조심할 점은 무엇일까요?? 2001년부터 법이 바뀌어서 예금자 보호법에 의한보호 대상이 아니라는 점과 일반 예금은 예금주 이름이 딱 나와 있지만 양도성 예금증서에는 이름이 따로 적혀있지 않아서 위변조 사기를 당할 가능성도 있어요. 만기에 돈을 찾는 사람의 신분만 확인되기 때문에 중간 유통 단계에서 범죄가 일어날 수 있습니다.
은행의 욕심
어떻게 탄생했을까?
현금지불기(cash dispenser:CD) 기와구분하기 위해 NCD라고도 하는 양도성예금증서는양도성예금증서는 1961년 미국의 시티은행을 비롯한 대은행에서 주로 증권시장으로 유입하는 기업의 여유자금을 흡수할 목적으로 CD를 발행이래, 미국에서는 대규모로 발행하게 되었습니다. 영국에서는 1968년 10월부터, 일본에서는 1979년 5월부터 발행이 시작되었습니다. 한국의 경우 CD와 유사한 성격의 무기명 예금증서라는 것이 있었지만, 정식으로 CD가 발행되기 시작한 것은 1984년 6월부터 입니다. 최저예금액은 500~1,000만 원 예치기간은 30일~1년입니다. 따라서 규모가 큰 자금의 단기투자에 적합하고 예금자보호대상이 아닙니다.
CD가 만들어지는 과정
CD 만들어지는 과정
CD는 발행 시 매수주체에 따라 대고객 CD와 은행 간 CD로 구분됩니다. 대고객 CD는 다시 은행창구에서 직접 발행되는 창구 CD와 중개기관(증권회사, 자금중개회사 등)의 중개를 통해 발행되는 시장성 CD로 구분됩니다. 개인, 일반 법인 등은주로 발행은행 창구에서 직접 매입하는 반면자산운용회사, 보험회사 등금융기관은 중개기관을 통해 매입합니다. 은행 간 CD는 은행상호 간 자금의 과부족을 해소하기 위한 수단으로 발행은행과 매수은행 간 직접 교섭에 의해 발행되며 양도가 엄격히금지됩니다. 대고객 CD는 한국은행법상예금채무에 해당하여 일반 정기예금과 같이 2%의 지급준비금 적립의무가 부과되고 있으나 은행 간 CD의 경우지급준비금 적립대상에서 제외됩니다. 한편 CD는 2001년부터 예금보호대상에서 제외되었습니다.
한 줄 정리 : 통상 금융기관 간 유동성 확보하기 위한 시장성 CD/창구에서 판매하는 대고객 CD/은행은 대부분 시장성 CD를 발행
CD의 발행과 유통과정
CD발행, 유통과정 사례 알아보기
1 - 자금이 필요한 사람이 천만 원 3개월 정기예금 약정
2 - 은행 CD발행(원리금 지급보장)
3 - 자금여유가 있는 사람에게 900만 원에 판매(단기 자금흐름이 나쁜 경우 800에 판매)
4 - 구매자는 3개월 후 천만원을 지급받아 100만 원수익 800만 원에 구입한 경우 200만 원 수익
5 - 구매자는 중도에 환금이 필요한 경우 은행이나 증권사에 판매(매일 금리 고시)
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